第二戶房貸成數放寬到7成，換屋與自住家庭現在怎麼判斷？

第二戶房貸最高成數已由6成調升至7成，適用於自然人第2戶購屋貸款，並自2026年9月18日起實施。不過，第2戶貸款仍無寬限期；因此，這項新制能降低部分買方的自備款門檻，卻不等於買房前期的現金流壓力同步消失。

真正受益的，通常是資金差額原本卡在自備款、且能承擔貸款還款的第二戶買方。若你是換屋自住族，或名下已有房屋並準備買下一戶，應先分清自己適用的貸款規則，再以銀行實際核貸條件和還款試算決定是否進場；不能只看「最高7成」就估算買得起。

第二戶最高7成，放寬的是貸款上限

央行此次調整的是自然人第2戶購屋貸款的最高成數，從6成提高到7成。換句話說，政策提供的貸款上限較高，可能減輕部分購屋者準備自備款的壓力；但「最高」不代表每位申請人都會核到7成，也不能直接當成銀行對特定物件的承諾。

購屋前可先用保守方式估算：確認銀行採認的房屋價值與可貸金額，再計算自備款缺口及其他購屋支出。若你的預算剛好建立在貸滿7成之上，應再詢問承辦銀行實際核貸條件，並預留差額空間，避免簽約後才發現資金不足。

沒有寬限期，月付能力仍是關鍵

第2戶貸款仍無寬限期。對買方而言，不能把「先只繳利息」之類的寬限安排視為購屋初期的現金流緩衝；規劃時應向銀行索取還款試算，確認每期應繳金額，再檢視家庭收入、既有貸款與日常支出能否負擔。

因此，成數提高不必然讓第二戶購屋變得輕鬆。如果收入或預備金不足以承受實際月付，或者購屋後還要同時負擔原有房貸與其他固定支出，仍應重新評估總價、購屋時間與資金安排。比起追求貸到上限，保留還款彈性更重要。

換屋族先確認適用規則

名下有房屋者，第1戶購屋貸款仍無寬限期；實質換屋自住另有協處條件。這表示換屋族不能只因為購屋目的為自住，就自行推定可適用特定貸款安排。應先向銀行說明名下房屋、購屋用途與換屋規劃，確認個案是否符合協處條件，以及需要準備哪些資料。

若是先買後賣，也要把舊屋處分時程、兩筆房貸可能重疊期間與家庭可動用資金一併納入評估。這些情況的影響會因個案而異，本文提供的是判斷方向，不能取代銀行對貸款資格與條件的確認。

好宅觀察

第二戶最高成數提高，對自備款不足、但還款能力穩定的家庭較有幫助；若主要瓶頸是每月現金流、銀行鑑價低於預期，或換屋過程中必須承受舊屋與新屋支出重疊，成數放寬未必能解決問題。實際可貸金額仍須以銀行核貸為準，個案也可能受申請資格及房屋條件影響。簽約前建議取得銀行試算，並用較保守的貸款金額檢查自備款與月付能力。

常見問題

Q1：第二戶房貸現在一定能貸7成嗎？ 不一定。7成是最高成數上限，個案實際核貸金額須向銀行確認。

Q2：第二戶房貸有寬限期嗎？ 沒有。央行此次調整成數，並未改變第2戶購屋貸款無寬限期的規定。

Q3：名下有房、準備換屋自住，適用哪種安排？ 名下有房屋者第1戶購屋貸款仍無寬限期，實質換屋自住另有協處條件；請向銀行確認個案資格與適用方式。

資料來源與更新

資料來源：中央銀行 2026/9/17 理監事會決議與不動產抵押貸款規定問答。

本文依提供資料整理，更新日期：2026年10月5日。